احذر من بطاقات ائتمان المتاجر وتأثيراتها السلبية

مقدمة حول بطاقات ائتمان المتجر

عندما كانت ميكايل جيمس تبلغ من العمر 19 عامًا وكانت تعمل في وظيفة في فيكتوريا سيكريت خلال العطلة، حصلت على بطاقة ائتمان من المتجر بحد ائتمان قدره 2000 دولار.

عندما انتهت إجازتها المدرسية، أدركت أنها لم تعد قادرة على تحمل الأقساط. وبعد أن فاتتها بعض الدفعات، قامت بسداد قيمة البطاقة لتجد أن درجتها الائتمانية قد انخفضت بشكل كبير، مما أثر على قدرتها على الحصول على أنواع أخرى من الائتمان.

تقول جيمس، التي أصبحت الآن خبيرة مالية ومؤسسة The Boujie Budgeter: "لم أحصل على بطاقة ائتمان مصرفية فعلية حتى بلغت 21 عامًا، فقط بسبب هذا الخوف". "بسبب تأثير ذلك على ائتماني وصعوبة شراء سيارة بعد ذلك بشهرين."

مع اقتراب موسم التسوق في العطلات، يوصي الخبراء بتوخي الحذر عندما يقدم لك متجرك المفضل بطاقة ائتمان.

"يقول تيد روسمان، كبير محللي الصناعة في Bankrate: "إذا عُرض عليك أحدها عند مكتب الدفع، فمن المنطقي في معظم الأحيان أن ترفض.

وفقًا لمجلس الاحتياطي الفيدرالي، وصلت أرصدة بطاقات الائتمان المستحقة إلى 1.14 تريليون دولار اعتبارًا من أغسطس 2024، مما يعني أن ديون بطاقات الائتمان أصبحت مصدر قلق متزايد لملايين الأمريكيين. وجد موقع Bankrate أن متوسط معدل النسبة المئوية السنوية لبطاقة الائتمان الخاصة بالمتجر فقط يبلغ 30.45%، وهو أعلى بكثير من متوسط معدل النسبة المئوية السنوية للفائدة البالغ 20.78% لجميع بطاقات الائتمان. معدل النسبة المئوية السنوية هو مقدار الفائدة التي ستتحملها إذا لم تتمكن من سداد رصيدك بالكامل كل شهر.

لا توافق على الفور على بطاقة ائتمان المتجر

إليك توصيات الخبراء عند التفكير في بطاقة ائتمان المتجر:

أهمية التروي قبل اتخاذ القرار

عادةً ما يتم تقديم بطاقات ائتمان المتجر عند الدفع، وهي توفر للمتسوقين خط ائتمان يحفزهم على إنفاق المزيد من المال على منتجات المتجر. إذا لم تتم إدارتها بشكل صحيح، يمكن أن تؤثر هذه البطاقات الائتمانية بشكل سلبي على سجلك الائتماني.

عندما تُعرض عليك بطاقة ائتمان المتجر، يوصي بروس مكلاري من المؤسسة الوطنية للاستشارات الائتمانية بعدم الموافقة على الفور.

قال مكلاري: "اطلب شيئاً يتضمن جميع التفاصيل مكتوبة يمكنك أخذها معك ومراجعتها في وقت لاحق".

في كثير من الأحيان، ترتبط بطاقات ائتمان المتاجر بعروض ترويجية مثل فائدة 0% لمدة عام أو خصم على مشترياتك. وعلى الرغم من أن هذه العروض قد تبدو جذابة، إلا أنه من الأفضل عدم التسرع في اتخاذ القرار أثناء وجودك عند شباك الشراء.

افهم تفاصيل الاتفاقية

قال روسمان إنه قبل التسجيل للحصول على بطاقة ائتمان المتجر، يجب عليك قراءة التفاصيل الدقيقة بما في ذلك مقدار الفائدة التي سيتم فرضها إذا لم يتم دفع البطاقات بالكامل وأي رسوم تأخير أو رسوم جزائية.

قال روسمان: "في كثير من الأحيان، تفرض بطاقات البيع بالتجزئة هذه معدلات فائدة مرتفعة للغاية".

هناك شيء آخر يجب البحث عنه وهو "الفائدة المؤجلة"، وهو عندما تقدم بطاقات الائتمان عرضًا ترويجيًا مثل 0% لمدة 12 شهرًا، ولكن إذا لم يدفع العميل بالكامل بحلول وقت انتهاء العرض الترويجي، فسيتم تحصيل الفائدة المتراكمة خلال تلك الفترة بأثر رجعي.

قم بأبحاثك قبل التسجيل

إذا كنت تتطلع إلى الحصول على بطاقة ائتمان من المتجر، يوصي مكلاري بإجراء بعض الأبحاث عن بائع التجزئة. يمكن أن يساعدك الاطلاع على المراجعات عبر الإنترنت في تحديد ما إذا كان لدى الآخرين شكاوى بشأن بطاقات ائتمان المتجر.

بالإضافة إلى ذلك، يوصي مكلاري بأن تسأل نفسك هذه الأسئلة:

• كم مرة تتسوق في المتجر؟

• هل ستستخدم البطاقة بما يكفي للاستفادة من المكافآت والخصومات التي تأتي معها؟

• شاهد ايضاً: التكتيكات الحادة التي جلبها ماسك إلى واشنطن غالبًا ما كانت تعود عليه بالفشل في تويتر

  هل يمكنك استخدام نوع آخر من بطاقات الائتمان؟

• هل يمكنك دفع قيمة البطاقة بالكامل في نهاية الشهر؟

• كم عدد بطاقات الائتمان التي لديك؟ هل يستحق الأمر إضافة خط ائتمان آخر؟

أسئلة يجب طرحها قبل اتخاذ القرار

ستساعدك هذه الأسئلة على تحديد ما إذا كانت بطاقة ائتمان المتجر مناسبة لك أو إذا كان من الأفضل لك استخدام نوع مختلف من بطاقات الائتمان.

أفضل الممارسات إذا كان لديك بطاقة ائتمان المتجر

إذا قررت أن بطاقة ائتمان المتجر هي خيار جيد، فمن المهم أن تدفع بطاقتك بالكامل كل شهر، بحسب ماكلاري. كما أنه من الممارسات الجيدة أيضاً أن تنفق فقط ما يمكنك سداده في دورة فوترة واحدة، حتى لو كان حد الائتمان الخاص بك أعلى.

قال مكلاري: "أنت تريد أن تحمي نفسك من الدخول في دائرة الديون التي لا يمكن السيطرة عليها".

قال جيمس إن إحدى النصائح لبناء عادات صحية هي وضع معايير محددة عند استخدام بطاقة ائتمان المتجر الخاصة بك. على سبيل المثال، استخدام بطاقة ائتمان المتجر الخاصة بك فقط للمشتريات التي تزيد قيمتها عن 50 دولارًا. وبهذه الطريقة يمكنك تقليل مبلغ المال الذي تنفقه على بطاقتك الائتمانية ويكون من الأسهل تتبع نفقاتك.

بطاقات ائتمان المتجر كوسيلة لبناء سجل ائتماني

كانت بطاقات ائتمان المتجر تُعرف ببطاقات ائتمان المتجر كأداة لبناء سجلك الائتماني إذا لم يكن لديك بطاقة ائتمان من قبل. وذلك لأن بطاقات ائتمان المتجر لديها متطلبات أقل للحصول على الموافقة. إلا أنه في السنوات الأخيرة، كان هناك تدفق لبطاقات ائتمان أخرى في السنوات الأخيرة توفر المساعدة للأشخاص في بناء تاريخهم الائتماني، بحسب ماكلاري.

إذا كنت تتطلع إلى بناء سجل ائتماني، يوصي مكلاري بالتفكير في بطاقات الائتمان الآمنة. تُعتبر هذه البطاقات آمنة لأن المُقرض عادةً ما يطلب إيداعاً ويكون حد الائتمان أقل من بطاقات الائتمان الأخرى. بمجرد استخدامك لبطاقات الائتمان الآمنة وبناء تقرير الائتمان الخاص بك، يمكنك الانتقال إلى بطاقة ائتمان تقليدية.

بطاقات ائتمان المتجر مقابل الشراء الآن والدفع لاحقاً

منذ أن أصبحت خدمات "اشترِ الآن، ادفع لاحقًا" متاحة، أصبحت متاجر البيع بالتجزئة تقدمها للعملاء إلى جانب بطاقات ائتمان المتجر. من المهم فهم الاختلافات.

تعمل بطاقات ائتمان المتجر مثل بطاقات الائتمان التقليدية. من خلال ملء طلب، فإنك تطلب استعلامًا بسيطًا في تقرير الائتمان الخاص بك، وإذا قررت الحصول على بطاقة الائتمان، فسوف ينعكس هذا الخط الائتماني على درجة الائتمان الخاصة بك. لا تظهر خدمات اشترِ الآن وادفع لاحقاً في تقريرك الائتماني وعادةً ما تكون مرتبطة بعملية شراء محددة وليست خط ائتمان متجدد.

قال روسمان: "إن شركات مثل Affirm و Afterpay و Clarna تقتطع من الحصة السوقية لبطاقات ائتمان المتاجر لأنها تملأ نوعًا مماثلًا من المكانة".

وأضاف أنه مع كل من بطاقات ائتمان المتاجر وخدمات BNPL، يجب على العملاء توخي الحذر لتجنب الوقوع في الإفراط في الإنفاق الذي يمكن أن يؤدي إلى مبالغ كبيرة من الديون.