الجمهوريون في جورجيا يسعون لتقييد الدعاوى القضائية. لكن هل سيؤدي ذلك إلى عدم ارتفاع أسعار التأمين؟

إن عرض حاكم ولاية جورجيا بريان كيمب بسيط: وضع قيود على الدعاوى القضائية سيوقف ارتفاع تكاليف التأمين.

لكن الواقع أكثر تعقيدًا.

يمكن أن تقلل التغييرات من تكاليف تأمين المسؤولية للشركات وأصحاب العقارات التجارية. تتضارب الأدلة حول ما إذا كانت ستؤدي إلى تخفيضات كبيرة في أقساط التأمين على السيارات وأنواع التأمين الأخرى. ويقول بعض الباحثين إن الجهود التي تحد من الدعاوى القضائية، والتي غالبًا ما تسمى إصلاح الضرر تؤدي إلى زيادة أرباح شركات التأمين أكثر مما تخفض أسعار وثائق التأمين.

وقال تايلر ليفيرتي، أستاذ الأعمال الذي يدرس المخاطر والتأمين في جامعة ويسكونسن ماديسون: "التأثير الصافي هو أنه يحسن حقًا من ربحية شركات التأمين".

عندما يكشف كيمب النقاب عن مقترحاته يوم الخميس، من المرجح أن يستمر الحاكم الجمهوري في الاعتماد على حجته بأن أسعار التأمين على الجميع تتزايد لأن الدعاوى القضائية غير العادلة في ارتفاع، وأن هيئات المحلفين تمنح تعويضات مفرطة.

هذه القضية هي الأولوية القصوى لكيمب هذا العام بعد أن وعد غرفة التجارة في جورجيا بأنه سيتخذ إجراءً وبدلاً من ذلك دفع بقانون لجعل مفوض التأمين في جورجيا جون كينغ يجمع البيانات في عام 2024.

قال كينغ إن الدعاوى القضائية تدفع شركات التأمين إلى تقليل التغطية التأمينية لشركات التجزئة وأصحاب الشقق والسائقين وغيرهم. وقال إن أصحاب الأعمال التجارية في المناطق التي تصنفها شركات التأمين على أنها عالية الجريمة هم من بين أولئك الذين يعانون أكثر من غيرهم. كما اشتكت الشركات التي تقدم مساكن لذوي الدخل المنخفض.

قال كينغ: "اذهب إلى جنوب شرق أتلانتا وتحدث إلى أصحاب المتاجر الصغيرة الذين يضطرون إلى الإغلاق لأنهم لا يستطيعون العثور على تأمين".

هل الدعاوى القضائية غير العادلة وتعويضات المحلفين الكبيرة مشاكل حقيقية؟

يقول البعض إنه لا يوجد دليل على أن أزمة الدعاوى القضائية على مستوى البلاد تؤدي إلى ارتفاع أسعار التأمين.

يقول كينيث كلاين، أستاذ القانون في كلية كاليفورنيا ويسترن للقانون: "لقد بحثت عن البيانات، ولم أجدها". "هذا لا يعني أن هذا لا يحدث. بل يعني أننا لا نستطيع توثيق ذلك."

لكن مايك إيفرسون من شركة أوكبريدج للتأمين والرئيس السابق لجمعية وكلاء التأمين المستقلين قال إن شركات التأمين تحب القدرة على التنبؤ عند تحديد الأسعار وكيفية توزيع الخسائر.

في قضية مشهورة، منحت هيئة محلفين رجلًا ما يقرب من 43 مليون دولار بعد إطلاق نار في موقف سيارات CVS في أتلانتا، بحجة أنه كان على الشركة تعزيز الأمن. وفي قضية أخرى، حُكم على متنزه جونزبورو للمنازل المتنقلة بدفع 31 مليون دولار لابنة رجل قُتل بالرصاص هناك.

يشير المعارضون إلى أن القليل من الأحكام الصادرة بهذا الحجم وأن شركات التأمين لا تزال تحقق أرباحًا. ويريدون من المشرعين المطالبة بمزيد من الشفافية في كيفية تحديد الأسعار.

تقول جوان دوروشو، المديرة التنفيذية لمركز العدالة والديمقراطية في كلية الحقوق في نيويورك: "كلما أرادوا ذريعة لرفع الأسعار أو الحد من التغطية، سيشيرون دائمًا إلى حكم هنا وهناك ويطلقون كل أنواع الادعاءات حول كيفية تأثير ذلك على أرباحهم النهائية".

إن دراسة كيفية تأثير إصلاح الضرر على أقساط التأمين في الولايات الأخرى أمر صعب لأن هناك عوامل أخرى تلعب دورًا وهناك مجموعات مختلفة من الإصلاح. رأى البعض فوائد، لكن الأبحاث تختلف.

ما الذي يدفع الأسعار؟

تشمل العوامل الأخرى التي تؤثر على أسعار التأمين التضخم والطقس القاسي وتكاليف العمالة والمواد. من الطبيعي أن تمر أسواق التأمين بسنوات صعبة حيث يتم تقديم تغطية أقل مع ارتفاع الأسعار.

في العديد من خطوط التغطية، بما في ذلك تلك التي لم تتأثر بشدة بالدعاوى القضائية، كانت شركات التأمين في عام 2022 أقل ربحية في جورجيا مقارنة بالعديد من الولايات الأخرى، وفقًا لبيانات الرابطة الوطنية لمفوضي التأمين. ومع ذلك، قال متحدث رسمي إنه على مدى فترة أطول، لا يوجد شيء غير طبيعي في تقلبات جورجيا.

يقول تقرير كينغ، الذي يستخدم في الغالب بيانات التأمين على السيارات، إن عدد المطالبات وحجم المدفوعات الناتجة عنها قد ارتفع على مر السنين، خاصة تلك التي تنطوي على دعاوى قضائية. انخفضت بعض الأرقام في عامي 2022 و2023، لكنه قال إن ذلك يرجع إلى أن البيانات غير مكتملة.

كما وجد كينغ أيضاً أن نسبة أكبر من المطالبات القانونية تؤدي إلى مدفوعات تصل إلى الحد الأقصى للمبلغ الذي تغطيه البوليصة بالدولار.

تعارض جمعية محامي جورجيا للمحاكمات القضائية، التي تضغط ضد إصلاح المسؤولية التقصيرية، استنتاجات كينغ.

قال مستشار المخاطر ديفيد ستيغال إن عدد المطالبات يتماشى مع ارتفاع عدد حوادث السيارات في جورجيا. وقال إن كلاً من المطالبات والمدفوعات كانت في الغالب مستقرة أو آخذة في الانخفاض، خاصة عند تعديلها حسب النمو السكاني والتضخم.

كما وجد أيضاً أنه في حين أن سكان جورجيا يدفعون ما بين 11% و68% أكثر من سكان الولايات الأخرى للتأمين على السيارات، إلا أنهم أكثر عرضة للتعرض لحادث بنسبة 200%.

قال آدم ويليس، رئيس شركة F&W للنقل بالشاحنات، إن أقساط شركته تضاعفت على مدى السنوات العشر الماضية بينما يقدم عدد أقل من شركات التأمين تغطية كاملة. وقال إن شركته تعرضت أيضاً للمقاضاة في كثير من الأحيان.

يقول المدافعون عن النظام الحالي إن مقايضات حدود الدعاوى القضائية صفقة سيئة.

"يقول الحاكم إن الحد من حقك كمستهلك سيقلل من تكاليف التأمين، لكن هذه ليست فكرة سيئة للمواطنين العاديين فحسب، بل إنها ليست صحيحة"، كما قالت النائبة عن الولاية تانيا ميلر، وهي ديمقراطية من أتلانتا.