تحديات التأمين بعد حرائق كاليفورنيا المدمرة

أزمة التأمين في كاليفورنيا وتأثيرها على السكان

قبل أن يدمر حريق هائل شارعهما في شمال غرب ألتادينا، كان لويز هاملين وكريس ويلسون يعيشان في منزلين متجاورين في منزلين متشابهين تقريبًا.

وقالت هاملين، وهي أم عزباء تبلغ من العمر 51 عاماً ولديها ولد مراهق، اشترت منزلها الذي تبلغ مساحته 1500 قدم مربع قبل 10 سنوات: "لقد اخترت منزلاً قديماً في حي قديم لأن فيه روحاً".

أما اليوم، فقد اختفت المنازل الريفية الساحرة ذات الطراز الإنجليزي التي بنيت في عام 1925 مع الشرفات الترحيبية والنوافذ ذات الطراز البالادي. ووسط الأنقاض والرماد، لم يتبق من حيهم التاريخي إلا القليل.

تجارب لويز هاملين وكريس ويلسون بعد الحريق

في الأسابيع التي تلت حريق إيتون الهائل الذي أتى على منزليهما، كان هاملين وويلسون يتعثران في طبقات العمل والبيروقراطية والصدمة العاطفية للنجاة من كارثة طبيعية، مع تركيزهما على إعادة البناء.

أما كيف سيخوضان عملية إعادة البناء، فهي قصة ثروات متناقضة وتعافٍ غير متكافئ تكشف عن أزمة التأمين على المنازل المتزايدة في البلاد. لقد دفع تأمينها بالفعل ما يقرب من مليون دولار وهي تبحث عن مقاولين. وهو يفكر في القروض والدعاوى القضائية ونقل عائلته خارج كاليفورنيا.

قال ويلسون (44 عاماً) الذي اشترى منزله قبل خمس سنوات مع زوجته الحامل في شهرها السادس بطفلهما الأول: "هذا يغير مسار حياتك بالكامل".

تحديات التأمين في ظل حرائق الغابات

كان منزل هاملين مغطى بشكل خاص من قبل شركة ميركوري للتأمين، لكن ويلسون أُجبر على الانضمام إلى خطة الوصول العادل لمتطلبات التأمين في كاليفورنيا - برنامج التأمين الأساسي للولاية - عندما رفضت شركة SafeCo تجديد بوليصة التأمين الخاصة به في مايو الماضي. تؤمن خطة FAIR Plan الأشخاص الذين لا يستطيعون الحصول على تغطية تأمينية خاصة ولكنهم يحتاجون إلى التأمين كشرط لرهنهم العقاري.

مع تزايد حرائق الغابات والأعاصير وغيرها من الكوارث الطبيعية بسبب تغير المناخ، يجد العديد من مالكي العقارات أنفسهم يكافحون من أجل العثور على تأمين خاص أو تحمل تكاليفه. وتشتد المشكلة بشكل خاص في كاليفورنيا، حيث توقفت بعض شركات التأمين الكبرى عن كتابة بوالص تأمين جديدة تمامًا أو ترفض تجديد بوالص التأمين الحالية.

وقد بدأ مسؤولو الولاية مؤخرًا في طرح لوائح جديدة لإغراء شركات التأمين على البقاء في كاليفورنيا، على أمل إخراج أكبر عدد ممكن من أصحاب المنازل من خطة FAIR.

خطط التأمين المتاحة في كاليفورنيا

صُممت خطة FAIR، بأقساطها المرتفعة وتغطيتها الأساسية، كشبكة أمان مؤقتة حتى يجد حاملو وثائق التأمين خيارًا أكثر ديمومة. ومع ذلك، فقد تضاعف عدد بوالص التأمين السكني لخطة FAIR Plan السكنية أكثر من الضعف من عام 2020 إلى عام 2024، حيث وصل إلى ما يقرب من 452,000 بوليصة تأمين العام الماضي.

الفوارق في التغطية التأمينية بين الأفراد

بالنسبة لويلسون وهاملين، فإن رحلتيهما المتوازيتين في إعادة البناء بمثابة قصة تحذيرية. دفع ويلسون ما يقرب من 60% من الأقساط المتعلقة بالحريق أكثر من هاملين، مقابل أقل من نصف التغطية.

قالت إيمي باخ، المديرة التنفيذية لمجموعة "حملة البوليصة المتحدون" المناصرة للمستهلكين: "لهذا السبب يطلق عليها الكثير من الناس اسم "الخطة غير العادلة".

آراء الخبراء حول أزمة التأمين

قالت الشركة الأم لـ SafeCo Liberty Mutual في بيان لها إنها لا تستطيع التعليق على أي بوليصة تأمين فردية، لكنها أقرت بـ "قرارات العمل الصعبة ولكن الهادفة" في كاليفورنيا.

لم تستجب ميركوري لطلبات التعليق.

قالت جانيت رويز، المتحدثة باسم معهد معلومات التأمين، الذي يمثل العديد من شركات التأمين الكبرى، إن كاليفورنيا محظوظة بوجود خطة FAIR، التي يُطلب منها قبول الجميع. وقالت رويز إن النتائج ستكون أسوأ إذا لم يكن لدى أصحاب المنازل تغطية على الإطلاق.

قال مفوض التأمين ريكاردو لارا إن كاليفورنيا تعمل على التأكد من دفع جميع المطالبات. وقال في بيان إن مكتبه يعمل على إخراج أصحاب المنازل من خطة FAIR والعودة إلى التغطية التأمينية التقليدية الأكثر شمولاً.

رفض متحدث باسم خطة FAIR Plan التعليق على قضية ويلسون، وأشار إلى أنه من الصعب مقارنة البوالص والتغطية.

الاستجابة الحكومية والتغييرات في السياسات

فقد الآلاف من الناس منازلهم في حرائق إيتون وحرائق باليسادس القريبة، والتي كانت من بين أكثر الحرائق تدميراً في تاريخ كاليفورنيا.

قالت خطة FAIR Plan إنها وسعت من عدد موظفيها لتلبية الطلب المتزايد ولديها آلية تمويل لدفع جميع المطالبات المغطاة. تُظهر بيانات الولاية أنه قد تم تقديم أكثر من 31,000 مطالبة متعلقة بحرائق الغابات حتى الأسبوع الماضي، بما في ذلك حوالي 4,400 مطالبة في إطار خطة FAIR.

جهود الدولة لدعم أصحاب المنازل

كان لدى هاملين تأمين منزلي شامل عادي، مع قسط تأمين سنوي قدره 1,264 دولارًا في وقت الحريق. ويمكنها الحصول على ما يصل إلى 1.5 مليون دولار لاستبدال منزلها والمباني الأخرى والممتلكات الشخصية، بما في ذلك ما يصل إلى 303,000 دولار لتغطية نفقات المعيشة أثناء النزوح. كما تخولها بوليصة التأمين الخاصة بها الحصول على تغطية يمكن أن تضيف أكثر من 200,000 دولار لمساعدتها في إعادة البناء.

وفي الوقت نفسه، يدفع ويلسون، في الوقت نفسه، قسطًا بقيمة 2,000 دولار أمريكي لخطة FAIR التي تحدد الحد الأقصى للتعويضات التي يدفعها بمبلغ 686,000 دولار، بما في ذلك 100,000 دولار لتغطية نفقات المعيشة أثناء النزوح.

اضطر ويلسون أيضًا إلى شراء "تأمين تكميلي" مقابل 1,500 دولار سنويًا للمشاكل التي لا تغطيها خطة FAIR، مثل انفجار الأنابيب أو سقوط الأجسام. لا تغطي هذه الخطة التكميلية أضرار الحريق.

التحديات التي تواجه خطة FAIR

قالت هاملين إن دعم ميركوري كان استثنائياً، حيث أرسلوا لها المال على الفور وساعدوها في الخطوات التالية مثل العثور على سكن والحصول على عروض أسعار المقاولين. وفي غضون أيام، حوّلت لها الشركة عشرات الآلاف من الدولارات للبدء في العمل بينما كانت العملية تسير في مكانها الصحيح.

قالت هاملين: "إن القدرة على الراحة في الليل والاستيقاظ والتعامل مع كل شيء آخر أمر مهم للغاية".

وفي الوقت نفسه، عانت ويلسون حتى في التحدث إلى ممثل خطة FAIR Plan. لم يكن هناك أي اتصال في الأسبوعين الأولين، وكانت معلومات الاتصال مدرجة بشكل غير صحيح، ولم يكن هناك بريد صوتي على أرقام الهواتف وارتدت رسائل البريد الإلكتروني.

قال ويلسون: "نصف الوقت، أشعر أنني أفعل شيئًا خاطئًا".

آراء الخبراء حول مستقبل التأمين في كاليفورنيا

بعد أن تواصلت وكالة أسوشيتد برس للحصول على تعليق، قال المتحدث باسم إدارة التأمين مايكل سولر إن ممثلًا سيتواصل مع ويلسون مباشرة.

قال ويلسون إنه يشعر بأنه مطارد بسبب اختياراته. فقد كان يعتقد أنه اشترى عقارًا في منطقة منخفضة المخاطر، وتجنب البحث عن منازل في حي آخر في الشمال بعد أن سمع أن الناس هناك قد تم إسقاطهم من قبل شركات التأمين.

كانت هاملين أيضاً على دراية بمخاطر الحرائق عندما انتقلت للعيش هناك. كانت تعيش في السابق في باسادينا وفوجئت بأن شركة ستيت فارم، شركة التأمين التي كانت تعمل بها آنذاك، لن تقدم لها تغطية تأمينية في ألتادينا. اختارت شركة ميركوري لأنها كانت الخيار الأرخص، وكانت تفكر في الحصول على تغطية تأمينية أقوى.

"كان من الممكن أن يتم التخلي عني عندما تم التخلي عن كريس. يمكن لأي منا أن يسقط في أي وقت. إنه مجرد حظ، حقاً. لم أفعل شيئًا أو لم أفعل شيئًا"، قال هاملين، مندهشًا من المقارنة. "كانت لديّ نفس عوامل الخطر مثل أي شخص آخر."

قال ستيفن كوليير، أستاذ التخطيط الحضري في جامعة كاليفورنيا في بيركلي، إن الطبيعة العشوائية على ما يبدو لمن يتم إسقاطه ومتى يتم إسقاطه لها علاقة كبيرة بنماذج المخاطر المعقدة لشركات التأمين.

"قال كوليير: "إنهم جميعاً يحاولون إدارة تعرضهم للمخاطر. "إذا كنت تفكر في حرائق الغابات، فأنت لا تريد التعرض المركّز."

قال ويلسون إن شركة SafeCo طلبت فحص ممتلكاته قبل أن تقرر عدم تجديد بوليصة التأمين الخاصة به. وقد حاول التفاوض معهم دون جدوى بعد أن أصابه الذعر، وعرض عليهم إزالة الفرش وتقليم الأشجار بالقرب من السقف، وغيرها من الجهود الأخرى للتخفيف من حرائق الغابات.

قام ويلسون بالتسوق بقوة مع وكيل التأمين الخاص به ولكن دون جدوى، واستسلم لخطة FAIR، على افتراض أنه سيجد في النهاية تأمينًا خاصًا مرة أخرى.

كانت هناك مشكلة أخرى: قال ويلسون إنه لم يتمكن من الحصول على تغطية شاملة لتكلفة الاستبدال في خطة FAIR لأن سقفه كان قديمًا جدًا. وبدلاً من ذلك، انتهى به الأمر مع ما يُعرف بتغطية "القيمة النقدية الفعلية"، والتي تحد بشكل كبير من التعويضات بناءً على الاستهلاك المادي لما فقده.

قال باخ من شركة United Policyholders: "نحن نتحدث عن مئات الآلاف من الدولارات وهذا أمر مؤلم للغاية".

استنتاجات حول أزمة التأمين في كاليفورنيا

بسبب مخاطر الحرائق المتزايدة وغيرها من المشاكل، أوقفت سبع من أكبر 12 شركة تأمين أو قيدت الأعمال الجديدة في كاليفورنيا في عام 2023. تمنح لوائح الولاية شركات التأمين حرية أكبر في رفع أقساط التأمين مقابل إصدار بوالص التأمين في المناطق عالية المخاطر، بما في ذلك مراعاة تغير المناخ في أقساط التأمين وتمرير تكاليف إعادة التأمين إلى المستهلكين.

لكن هذه ليست سوى حلول قصيرة الأجل، كما قال ديف جونز، مفوض التأمين في كاليفورنيا من 2011 إلى 2018. وأشار إلى ولاية فلوريدا، حيث قام المسؤولون هناك "بكل ما طلبته شركات التأمين من كاليفورنيا" لكنها لم تحقق نجاحًا يذكر.

وقال جونز: "نحن نسير بخطى ثابتة نحو مستقبل غير قابل للتأمين في الولايات المتحدة لأننا لا نفعل ما يكفي بالسرعة الكافية لمعالجة السبب الأساسي، وهو تغير المناخ".

قال كوليير من جامعة كاليفورنيا في بيركلي إنه ما لم تتحمل الحكومات العبء المالي لجهود التخفيف الجادة من مخاطر الحرائق في كاليفورنيا، سيظل ثمن مخاطر الحرائق في كاليفورنيا غير متكافئ وسيُترك لأصحاب المنازل. قد يكون ذلك هو أن يتحمّل المؤمن عليهم - مثل ويلسون - خسائرهم الشخصية، أو أن يتحمّل جميع أصحاب المنازل في كاليفورنيا بشكل جماعي أقساط تأمين متزايدة، أو كلا الأمرين. حثت شركة ستيت فارم، أكبر شركة تأمين في كاليفورنيا، الولاية هذا الأسبوع على الموافقة على زيادة طارئة في الأسعار بنسبة 22% لوثائق التأمين على أصحاب المنازل ابتداءً من شهر مايو بعد معالجة ما يقرب من 8700 مطالبة ودفع أكثر من مليار دولار لحاملي وثائق التأمين على حرائق لوس أنجلوس.

وقال كوليير: "هناك قدر كبير من المخاطر في النظام وهناك سؤال كبير حول من سيدفع ثمن ذلك".

يتوقع ويلسون أنه سيضطر إلى الحصول على قروض لإعادة البناء. إنه يفكر في الانضمام إلى دعوى قضائية ضد شركة ساوثرن كاليفورنيا أديسون التي تزعم أن معدات المرفق تسببت في اندلاع الحريق، على أمل الحصول على أموال التسوية.

لكن مع وجود طفل في الطريق، قال ويلسون إنه لا يستطيع أن يتخيل العيش في طي النسيان في خطة FAIR إلى الأبد، وهو يفكر في مغادرة كاليفورنيا إذا ظل التأمين الخاص بعيد المنال.

قال ويلسون: "لا أريد أن أكون مستعدًا ربما لخسارة كل شيء مرة أخرى". "التعلق بالدفع مقابل تأمين لا يغطي أي شيء. أنت لا تريد أن تعيش في منطقة محفوفة بالمخاطر. ليس لديك شبكة أمان."