تراجع درجات الائتمان بسبب قروض الطلاب المتأخرة

تأثير استئناف تحصيل قروض الطلاب على درجات الائتمان

يرى الخبراء أن ملايين الأمريكيين يعانون من تراجع في درجاتهم الائتمانية الآن بعد أن استأنفت الحكومة الأمريكية إحالة مدفوعات قروض الطلاب الفائتة لتحصيل الديون.

بعد 90 يومًا من عدم السداد، يقوم مقدمو خدمات القروض الطلابية بالإبلاغ عن الحسابات المتأخرة في السداد إلى مكاتب الائتمان الرئيسية، والتي تستخدم المعلومات لإعادة حساب درجة المقترض. وبالتالي، فإن التخلف عن سداد أقساط القروض يمكن أن يؤثر على التصنيف الائتماني للفرد بنفس درجة تأثير تقديم طلب الإفلاس الشخصي.

كيف يؤثر التخلف عن السداد على التصنيف الائتماني

إن انخفاض درجة الائتمان يجعل الحصول على قروض السيارات والرهون العقارية وبطاقات الائتمان والتأمين على السيارات وغيرها من الخدمات المالية أكثر صعوبة أو أكثر تكلفة في وقت أدى فيه التضخم وارتفاع أسعار الفائدة وتسريح العمال إلى إجهاد موارد بعض المستهلكين.

أفاد بنك الاحتياطي الفيدرالي في نيويورك أنه في الأشهر الثلاثة الأولى من عام 2025، شهد 2.2 مليون مستفيد من قروض الطلاب انخفاضًا في درجاتهم بمقدار 100 نقطة، وانخفضت درجات مليون مستفيد آخر بمقدار 150 نقطة أو أكثر.

قد تعني هذه الانخفاضات الحادة الفرق بين معدل فائدة يمكن التحكم فيه على بطاقة الائتمان ومعدل فائدة لا يمكن التحكم فيه، أو الموافقة على طلب استئجار شقة أو رفضه.

فترة الإعفاء من المدفوعات وتأثيرها على المقترضين

أوقفت وزارة التعليم الأمريكية مدفوعات قروض الطلاب الفيدرالية مؤقتًا في مارس 2020، مما أتاح للمقترضين الإغاثة أثناء الفوضى الاقتصادية التي سببتها جائحة فيروس كورونا.

وعلى الرغم من أن المدفوعات استؤنفت من الناحية الفنية في عام 2023، إلا أن إدارة بايدن منحت فترة سماح لمدة عام انتهت في أكتوبر 2024. في الشهر الماضي، استأنفت إدارة ترامب عملية تحصيل قروض الطلاب المستحقة، مع خطط للاستيلاء على الأجور واسترداد الضرائب إذا استمرت القروض في عدم السداد.

قصص شخصية عن تأثير قروض الطلاب

وفقًا لبنك الاحتياطي الفيدرالي في نيويورك، كان حوالي 1 من كل 4 أشخاص لديهم حسابات قروض طلابية متأخرين عن السداد لأكثر من 90 يومًا في نهاية مارس.

تجربة كات هانشون مع قروض الطلاب

كات هانشون، 33 عامًا، التي تعمل في مجال التسويق والتعليم العالي في ديترويت، كانت واحدة منهم. قالت هانشون إن درجاتها انخفضت بمقدار 57 نقطة نتيجة لتأخرها في سداد قروضها هذا العام. وقد أدى ذلك إلى انخفاض درجاتها إلى أقل من 600 نقطة، أو ما دون الرهن العقاري.

عندما تلقت هانشون بيانها من مقدم خدمة قروضها، كانت مدفوعاتها الشهرية المتوقعة أعلى مما كانت عليه قبل فترة التوقف المؤقت في عصر الجائحة، على الرغم من أنها كانت قد سجلت في خطة سداد تأخذ الوضع المالي الكامل للمقترض في الاعتبار.

وقالت: "لقد قالوا إن عليّ الآن أن أدفع 358 دولارًا شهريًا". "لن أتمكن من دفع ذلك. ... ولكنني لست غريبة في العالم الذي نعيش فيه الآن."

قالت هانشون إنها اضطرت إلى إعطاء الأولوية لدفع النفقات الطبية لتاج أسنانها وعلاج جذور أسنانها وتنظير أسنانها قبل أن تتمكن من التفكير في وضع المال في سداد القروض. وعلى الرغم من أن وضعها السكني آمن في الوقت الحالي، إلا أنها تشعر بالقلق من تقلب معدل النسبة المئوية السنوية لبطاقات الائتمان الخاصة بها.

ينظر كل من المقرضين وأصحاب العقارات وشركات بطاقات الائتمان وأصحاب العمل وشركات المرافق العامة إلى درجات الائتمان الخاصة بالمستهلكين لقياس احتمالية قدرة المقترضين على سداد الأقساط بانتظام. وعادةً ما تؤدي الدرجة الأعلى إلى معدلات فائدة أقل وشروط قروض أكثر ملاءمة، في حين أن الدرجة المنخفضة تجعل من الصعب الحصول على الائتمان.

قالت وزارة التعليم إن المقترضين يجب أن يتلقوا فواتير من المقرضين قبل ثلاثة أسابيع من موعد استحقاق أي مدفوعات، لكن بعض الأشخاص أفادوا بأنه لم يتم إخطارهم بذلك.

يقول المدافعون عن المستهلكين إن أوقات الانتظار للمكالمات مع مقدمي خدمات القروض كانت عالية، ومن المحتمل أن تكون عمليات التسريح في وزارة التعليم قد ساهمت أيضًا في تأخر الخدمة.

دوم هولمز وتأثير الديون على حياته

قال دوم هولمز، 28 عامًا، الذي يعمل في منظمة غير ربحية في مانهايم بولاية بنسلفانيا، إنه استيقظ في أوائل مايو ليجد أن درجة ائتمانه قد انخفضت 60 أو 70 نقطة بين عشية وضحاها.

وقال: "فجأة أصبحت متأخراً في السداد، على الرغم من أنني لم أتلق إشعاراً بذلك".

وقال إن هولمز بدأ عملية الطعن في تخفيض درجته الائتمانية. لقد كان يفكر في الانتقال لأسباب مهنية، وأضاف أنه يشعر بالقلق من أنه قد يكون من الصعب استئجار مكان للعيش فيه بدرجته كما هي.

وقال: "أنا في السن المثالية التي يجب أن أبدأ فيها تكوين أسرة وشراء منزل". "عندما تدمرت مالياً، ما هي احتمالات أن أكون قادراً على فعل ذلك وأن يكون ذلك قابلاً للتطبيق بالنسبة لي؟"

قال هولمز، الذي كان أول شخص في عائلته يتخرج من الكلية، إنه لا يزال لديه بعض قروض الوالدين بلس المستحقة، والتي ينوي الاستمرار في سدادها حتى لا تتأثر درجات والديه الائتمانية.

لقد تخرج في عام 2019، أي قبل الجائحة بفترة وجيزة، وقال إنه يستطيع أن يرى كيف يمكن لجيله أن يواجه صعوبة في سداد الديون.

قال هولمز: "في الوقت الذي كنت أدخل فيه سوق العمل، توقف العالم حقًا". "كانت الأمور سيئة للغاية بالنسبة للكثير من الناس لفترة طويلة. وما زلنا نخرج من ذلك. وفجأة، عادت المفاتيح إلى العمل بين عشية وضحاها."

توقعات مستقبلية حول قروض الطلاب والاقتصاد

قال كيفن كينج، نائب رئيس مخاطر الائتمان في شركة البيانات والتحليلات LexisNexis، إنه يتوقع أن تبدأ آثار استئناف تحصيل قروض الطلاب في الانتشار في الاقتصاد الأمريكي في الأشهر المقبلة.

وقال: "كان هناك عدد من السنوات التي كان من المحتمل أن تكون استراتيجية مالية سيئة لتسديد مدفوعات قروض الطلاب". "لقد كان الكثير من المستهلكين في حيرة من أمرهم حيث تم تمرير العديد من (سياسات الإعفاء) الحكومية المختلفة وإلغاءها."

كيف ستؤثر استئناف المدفوعات على سلوك المستهلكين

ويتوقع كينج أن مدفوعات قروض الطلاب ستتحرك إلى مرتبة أعلى في ما يسمى "التسلسل الهرمي للدفع"، أو الترتيب الذي يسدد به المستهلكون المدفوعات، حيث تخطط الحكومة لاستخدام "وسائل الإجبار" مثل الحجز على الأجور ومصادرة المبالغ المستردة من الضرائب.

"ما هي الفاتورة التي تسددها أولاً، وثانيًا، أو لا تسددها على الإطلاق؟" قال كينغ. "تاريخيًا، تأتي قروض الطلاب في أسفل القائمة. لكن الحكومة تتصرف بعدوانية شديدة هنا في متابعة نشاط السداد بطريقة قد تغير التسلسل الهرمي. قد يكون المستهلكون أكثر استعدادًا للتأخر في السداد أو التخلف عن السداد على شيء مثل بطاقة الائتمان أو قرض التقسيط."

وجدت دراسة الاحتياطي الفيدرالي في نيويورك أيضًا أن المقترضين الذين تبلغ أعمارهم 40 عامًا فأكثر هم الأكثر عرضة للتأخر في سداد قروضهم.

التحديات التي يواجهها المقترضون الأكبر سناً

قال أندرو ماكول، 58 عاماً، من بويز بولاية أيداهو، إن لديه حوالي 30,000 دولار أمريكي من القروض المستحقة من حصوله على شهادة في علوم الكمبيوتر. قال إنه لا يستطيع تحمل أقساطه الشهرية، والتي تتراوح بين 250-300 دولار، وهو قلق مما قد يعنيه انخفاض درجة ائتمانه على جميع مجالات حياته.

وقال: "إن حقيقة أن هذا الاقتصاد مدفوع بالديون في المقام الأول يجعل نقاطي الائتمانية ذات أهمية قصوى بغض النظر عن القرارات المالية التي أتخذها، باستثناء الذهاب إلى متجر البقالة". "سيارتي، منزلي... ويصبح تصنيفك الائتماني معياراً اجتماعياً."