تأمين الزراعة في الفلبين: قصة نجاح جديدة

تأمين بارامتري： حل مبتكر للمزارعين المتضررين

أشار جومار فلوريس، البالغ من العمر 28 عامًا، بإشارة عبر أرض عائلته الزراعية الواقعة بين تلة شديدة الانحدار ونهر، وأعرب عن امتنانه لحقول الأرز في المسافة البعيدة.

أهمية التأمين في مواجهة تغير المناخ

فهي لا تزال هناك، وتنتج الغذاء والدخل له، ويرجع الفضل في ذلك جزئيًا إلى شكل جديد من أشكال التأمين الذي يتم استخدامه بشكل متزايد لمساعدة السكان المعرضين للخطر على بناء القدرة على الصمود في مواجهة تغير المناخ.

تجربة جومار فلوريس مع التأمين البارامترى

في عام 2022، واجه هذا الشاب الأب لطفل صغير ومولود جديد الخراب عندما أهلكت الأمطار الغزيرة والرياح العنيفة محصوله من الأرز.

"كنا محبطين للغاية"، كما يتذكر وهو يشير إلى صورة للحقول المدمرة.

كان فلوريس قد اقترض 30,000 بيزو فلبيني (أكثر بقليل من 500 دولار أمريكي بأسعار الصرف الحالية) لشراء شتلات الأرز والأسمدة التي يحتاجها للمحاصيل التي توفر مصدر رزق أسرته. وبدون الحصاد لن يتمكن من سداد القرض أو الحصول على أي أموال لإعادة الزراعة.

كيف يعمل التأمين البارامترى؟

لحسن حظ فلوريس أن التعاونية المحلية التي اقترض منها المال كان لديها صندوق طوارئ مدعوم بالتأمين التجريبي. وتمكنت الجمعية التعاونية من إعفاء فلوريس من جزء من القرض وتمديد قرض آخر، مما سمح له بإعادة الزراعة.

آلية المدفوعات السريعة

عادةً ما تستند مدفوعات التأمين بعد وقوع كارثة إلى الأضرار الفعلية، كما يحددها المعاينة في الموقع من قبل مقيّم. وعادةً ما ينطوي ذلك على الكثير من الأعمال الورقية والبيروقراطية والانتظار، وأحياناً لسنوات.

لكن تعاونية فلوريس لديها بوليصة تأمين فريدة من نوعها: شركة مقرها لوكسمبورغ تعمل مع شركة تأمين محلية مقرها الفلبين تدفع لحاملي وثائق التأمين على أساس كمية الأمطار وسرعة الرياح في منطقة محددة، كما تم قياسها بواسطة الأقمار الصناعية. وقد صُممت البوليصة للحماية من الفيضانات والجفاف والأعاصير وموجات الحر.

لا يلزم إجراء تقييم للأضرار أو زيارة الموقع. وتستند المدفوعات على عتبات إحصائية محددة مسبقاً. وعندما يتم استيفاء عتبة معينة، فإن ذلك يؤدي إلى الدفع التلقائي.

يتم إخطار المستفيدين من المدفوعات، وهم في هذه الحالة التعاونية، في غضون أيام ويتم إيداع الأموال مباشرةً في الحسابات المصرفية للتعاونية في غضون أسبوع أو أسبوعين.

مزايا التأمين البارامترى مقارنة بالتأمين التقليدي

هذه المحفزات الميكانيكية أو المعلمات هي التي تمنح منتج التأمين لقب "التأمين البارامترى".

يقول أروب كومار شاترجي من بنك التنمية الآسيوي، الذي أشرف على العديد من المشاريع التجريبية في المنطقة، إن المدفوعات السريعة والمباشرة لهذه البوالص يمكن أن تشجع على استخدام التأمين في المناطق الضعيفة التي تفتقر إلى التغطية منذ فترة طويلة، وخاصة الأسواق الناشئة.

ويقول: "إنه حل جيد".

أكثر من مجرد وضع الأموال في جيوب الضحايا، فإن المدفوعات السريعة تجعل عملية إعادة البناء تجري بسرعة بعد الكوارث. ويعلم العمال والموردون على الفور تقريبًا أنه سيكون هناك أموال للدفع لهم.

تحديات التأمين البارامترى في الفلبين

التأمين المعياري ليس مثاليًا ولا يمكنه توفير الحماية الكاملة. تقول الشركات التعاونية إن تغطية مجموعة كاملة من الحالات الطارئة مكلفة للغاية، وأحياناً لا ترتبط المدفوعات القائمة على الأقمار الصناعية بشكل مباشر مع الأضرار الفعلية على الأرض. لهذا السبب تمتلك تعاونية فلوريس صندوقاً للطوارئ؛ فإذا حصلت التعاونية على تعويضات التأمين التي لا يحتاجها أعضاؤها، يتم توفير المال للمرة التالية التي يحتاج فيها الأعضاء إلى دعم مالي وقد لا تتلقى التعاونية تعويضات.

وعلى الرغم من أن التأمين البارامترى ليس مفهوماً جديداً، إلا أن قد انطلق مع التقدم في مراقبة الطقس عبر الأقمار الصناعية ومعالجة البيانات المحوسبة. وقد سهّل ذلك نشرها على نطاق واسع وبتكلفة زهيدة في المجتمعات التي يصعب الوصول إليها. هذه البوالص توزع المخاطر، مثل التأمين التقليدي، ولكنها تتجنب الكثير من التكاليف العامة والوقت اللازم لتقييم الأضرار الفعلية.

وقد تم استخدامها في البلدان المتقدمة، مثل الولايات المتحدة وأوروبا. لكن المدافعين عنها يأملون أن يؤدي هذا النهج الجديد لتغطية الكوارث - وهو جزء من إعادة التفكير في صناعة التأمين العالمية على نطاق أوسع في مواجهة تغير المناخ - إلى تحسين التغطية التأمينية بشكل خاص في المناطق الفقيرة والنائية المعرضة بشكل خاص للتهديدات المتزايدة من تغير المناخ.

قال نويل رابوي، رئيس شركة CLIMBS، وهي شركة تأمين مقرها الفلبين تقوم بالتأمين وبيع بوالص التأمين البارامترية، بما في ذلك تعاونية فلوريس: "نريد حقًا التأكد من عدم ترك مزارعينا متخلفين عن الركب".

تنتشر هذه البوالص في كل من العالم المتقدم اقتصاديًا والعالم النامي على حد سواء، وغالبًا ما يتم استخدامها بطرق جديدة. يمكن استخدامها للمساعدة في معالجة أنواع جديدة من المخاطر المرتبطة بتغير المناخ التي يصعب التأمين ضدها - مثل فقدان الدخل من الإجهاد الحراري.

في الهند، تم إقرانها بإرشادات مكان العمل التي تغلق خطوط التجميع عندما ترتفع درجات الحرارة فوق المستويات الآمنة. وقد غطى التأمين جزئياً المدفوعات للعمال المياومين الذين كانوا سيفقدون كل دخلهم في ذلك اليوم. أما في بنغلاديش، فقد غطى التأمين أضرار المحاصيل الناجمة عن تسرب مياه البحر إلى الحقول، استناداً إلى قياسات رطوبة التربة الآلية التي يتم أخذها عن بعد.

وقد كُتبت بوالص تأمين بارامترية بقيمة 13 مليار دولار تقريبًا في العام الماضي في جميع أنحاء العالم، وهو رقم قد يتجاوز 29 مليار دولار بحلول عام 2031، وفقًا لشركة Allied Market للأبحاث.

ضعف التغطية التأمينية في المناطق الريفية

لطالما كانت الفلبين، التي يغلب عليها الطابع الريفي والفقير والمقسمة إلى أكثر من 7000 جزيرة بأكثر من 100 لغة ولهجة، متخلفة عن العالم في استخدام التأمين ضد الكوارث لتغطية الكوارث الطبيعية، وفقًا لبحث أجراه معهد Swiss Re السويسري صدر في وقت سابق من هذا العام.

ومع ذلك، تُعد البلاد من بين أكثر دول العالم عرضة لتداعيات تغير المناخ، حيث تجلب مئات الأعاصير المدمرة كل عام أضرارًا من الفيضانات والرياح العنيفة. كما أن موجات الحر الشديد والجفاف آخذة في الارتفاع.

ومن المتوقع أن يزداد هذا الضعف بشكل كبير مع تفاقم تغير المناخ. ومع ذلك، فإن الفلبينيين لديهم تغطية تأمينية أقل من أي بلد آخر، كما قال معهد Swiss Re، وهو مركز أبحاث مرتبط بإحدى أكبر شركات التأمين في العالم.

خطط الحكومة لنشر التأمين البارامترى

تعمل حكومة الفلبين على وضع خطة مع بنك التنمية الآسيوي لنشر التأمين البارامترية في 10 مدن في جميع أنحاء البلاد. وإذا نجح هذا البرنامج، فإن الأمل معقود على إمكانية توسيعه ليشمل المزيد من سكان المناطق الحضرية.

بدأت تعاونية CLIMBS للتأمين، ومقرها في مدينة كاجايان دي أورو في جزيرة مينداناو، العمل مع IBISA ومقرها لوكسمبورغ لتصميم تأمين بارامترى لتعاونياتها التي معظم أعضائها من سكان الريف منذ حوالي أربع سنوات.

وقد تم إطلاق المنتج في عام 2021 مع 14 تعاونية تمثل حوالي 3600 مزارع في 15 مقاطعة، ويجري الآن نشر المنتج في 126 تعاونية تغطي قروض أكثر من 85,000 مزارع في 61 مقاطعة من أصل 82 مقاطعة في الفلبين.

تعاونيات CLIMBS ودورها في تعزيز التأمين

تم تقديم التأمين في البداية إلى التعاونيات في بعض المقاطعات الأكثر ضعفًا في البلاد، مما يعني أن أقساط التأمين والمدفوعات كانت مرتفعة. لكن شركة CLIMBS تعتقد أن كلاهما سينخفض مع اشتراك المزيد من التعاونيات في المناطق الأقل عرضة للخطر. وقد غطت بوليصة تأمين كليمبس الأمطار الغزيرة والرياح العاتية، وبدأت الآن في تغطية حالات الجفاف.

كانت البوليصات سارية قبل حدوث إعصار شديد في عام 2022. وساعدت المدفوعات من تلك العاصفة في تعزيز صندوق الطوارئ في تعاونية كارمن ساماهانغ نايان في جزيرة بوهول.

قال يوفيميو أبانييل، رئيس التعاونية: "عندما قال المزارعون إنهم بحاجة إلى المال، كان بإمكان التعاونية توفيره على الفور".

قصص شخصية： تأثير التأمين على حياة المزارعين

لم يكن جويل ديكسيون، وهو أب أعزب يبلغ من العمر 47 عاماً لابنتين مراهقتين، عضواً في التعاونية في ذلك الوقت. تضررت حقول الأرز التي كان يملكها، إلى جانب بركة لتربية الأسماك كان قد شيدها للتو ومبنى كان يأمل أن يؤسس فيه مدرسة لتعليم المزارعين الشباب تقنيات زراعية جديدة. لم يكن قادراً على إعادة البناء.

وبعد تلك التجربة، انضم إلى التعاونية، وذلك جزئياً من أجل التأمين ضد الكارثة التالية، وهو مقتنع بأنها ستأتي لا محالة.

وقال عن التهديدات المتزايدة من تغير المناخ: "الأمر صعب للغاية". "من الجيد أن لدينا هذا التأمين."