لماذا يجب عليك تجنب تخزين أموالك في تطبيقات الدفع

نشأت كونور توماسكو على الحذر من بطاقات الائتمان. وعندما علمت نفسها المزيد عن إدارة الأموال، أدركت أن العديد من الأشخاص لديهم عادات سيئة أيضًا عندما يتعلق الأمر بتطبيقات الدفع.

تتفهم توماسكو البالغة من العمر 31 عامًا، وهي مستشارة برمجيات مستقلة في شيكاغو، سبب تقدير الناس لسهولة التطبيقات، والتي عادةً ما تتطلب منك فقط معرفة اسم المستخدم الخاص بشخص ما من أجل إرسال الأموال. لكنها أدركت أن الاحتفاظ بالمال في التطبيقات قد يكون محفوفاً بالمخاطر ويعني خسارة الفائدة من حساب التوفير ذي العائد المرتفع. وهي الآن تقوم على الفور بتحويل أي مدفوعات من التطبيقات وتشجع أصدقاءها على فعل الشيء نفسه.

قالت توماسكو: "أنا بالتأكيد الشخص الذي يتحدث دائمًا عن حسابات التوفير ذات العائد المرتفع". "ولكن إذا كنت تعمل في مجال تتعامل فيه مع الكثير من الأموال النقدية - كساقي الحانات، على سبيل المثال - فأحيانًا تكون قلقًا بشأن إيجاد مكان لإيداعها. إنه ليس دائمًا أمرًا ممتعًا للحديث عنه."

مع نمو استخدام تطبيقات الدفع في السنوات الأخيرة، أصدر مكتب الحماية المالية للمستهلكين إرشادات حول أفضل الممارسات لتجنب المزالق. على سبيل المثال، عادةً ما تفتقر الأموال المخزنة على تطبيق Venmo أو تطبيق Cash App إلى تأمين الإيداع الذي تحصل عليه من البنك، إلا في حالات معينة.

وقال روهيت شوبرا، مدير مكتب الحماية المالية للمستهلكين في نشرة العام الماضي: "يتزايد استخدام تطبيقات الدفع الرقمية الشهيرة كبديل لحساب مصرفي تقليدي أو حساب اتحاد ائتماني، ولكنها تفتقر إلى نفس الحماية لضمان أن الأموال آمنة".

في عام 2022، بلغ حجم المعاملات على هذه التطبيقات ما يُقدر ب 893 مليار دولار، وفقًا لمكتب حماية خصوصية المستهلك والمالية (CFPB)، ومن المتوقع أن يصل هذا المبلغ إلى 1.6 تريليون دولار بحلول عام 2027. يقول أكثر من ثلاثة أرباع البالغين في الولايات المتحدة إنهم استخدموا أحد تطبيقات الدفع الأربعة الشائعة، وفقًا لاستطلاع أجراه مركز بيو للأبحاث عام 2022. من بين المستهلكين الذين تتراوح أعمارهم بين 18 و29 عامًا، قال 85% منهم إنهم استخدموا خدمة مثل PayPal أو Venmo أو Apple Cash أو Google Pay أو Zelle، وفقًا لدراسة أجرتها تقارير المستهلكين في مارس 2022.

قالت توماسكو: "تحظى التطبيقات بشعبية كبيرة لأنك لست مضطرًا إلى إعطاء معلوماتك الشخصية، مثل رقم الهاتف، إذا كنت قد تناولت المشروبات مع شخص ما مرة واحدة فقط ولكنك لن تراه مرة أخرى - موعد لم يسر على ما يرام". "أحصل على الفوائد بهذا المعنى - أن تكون قادرًا على إرسال الأموال بهذه الطريقة."

إليك ما يجب أن تعرفه:

الأموال المخزنة على التطبيقات غالبًا ما تفتقر إلى التأمين

"قد يكون من المغري ترك الأموال في حسابات الإقراض من نظير إلى نظير حتى تكون مستعدًا للدفع لأصدقائك عندما يطلبون المال لتغطية حصتك من فاتورة العشاء. (ولكن) هناك بعض الأسباب التي تجعلنا لا نقترح القيام بذلك"، كما تقول كورتني آليف، المدافعة عن المستهلكين في Credit Karma.

غالبًا ما تفتقر الأموال المخزنة في تطبيقات الدفع إلى تأمين على الودائع، حسبما وجد مكتب حماية المستهلكين الفيدرالي. تحمي البنوك المؤمنة لدى مؤسسة التأمين الفيدرالية FDIC المودعين من خسارة ودائعهم المؤمن عليها بما لا يقل عن 250,000 دولار في حالة فشل البنك، وهناك إطار عمل مماثل يحمي الاتحادات الائتمانية. في حين أن الأموال المخزنة في تطبيقات الدفع تشبه الأموال المخزنة في حسابات الودائع، إلا أن هذه الأموال لا تتم تغطيتها عادةً حتى يتم تحويلها مرة أخرى إلى بنك مؤمن عليه من قبل مؤسسة التأمين الفيدرالية أو اتحاد ائتماني مؤمن عليه.

لاحظت جمعية التكنولوجيا المالية، وهي مجموعة صناعية تضم العديد من تطبيقات الدفع كأعضاء، أن كلاً من تطبيق Cash App وPayPal يقدمان منتجات ادخار منفصلة ذات عائد مرتفع ومؤمنة من قِبل FDIC.

هل تفتقر التطبيقات دائمًا إلى التأمين على الودائع؟

في ظروف محددة، يغطي التأمين على الودائع تطبيقات الدفع. فمع تطبيق Cash App، تكون الأموال مؤهلة للتأمين إذا ربط المستهلكون حساباتهم ببطاقة خصم من تطبيق Cash App. ومع Venmo، يتم تغطية الأموال المضافة إلى الحساب عن طريق الإيداع المباشر أو صرف الشيكات.

ومع ذلك، فقد وجد مكتب حماية المستهلك أن الأموال المخزنة في تطبيق الدفع "قد تكون معرضة لخطر الخسارة للمستهلك بشكل كبير أكثر مما لو تم إيداعها في حساب مصرفي أو حساب اتحاد ائتماني مؤمن عليه."

وكتبت الوكالة في تقريرها العام الماضي: "يجب أن يكون المستهلكون على دراية بهذه المخاطر إذا اختاروا ترك رصيد في تطبيقات الدفع غير المصرفية هذه". ولتقليل المخاطر، قال مكتب حماية المستهلكين إنه يجب على المستهلكين "إعادة تحويل أرصدتهم" إلى حسابات مؤمنة فيدراليًا.

ابحث عن حساب توفير ذي عائد مرتفع بدلاً من تخزين الأموال في التطبيقات

بعض شركات تطبيقات الدفع قادرة على استثمار أموال المستخدمين في قروض وسندات، وكسب المال على الاستثمارات بينما لا تدفع أي فائدة على أرصدة المستخدمين بشكل عام، كما وجد مكتب حماية المستهلك والمالية والمحاسبة المالية. لتعظيم أموالك الخاصة، قم بتحويل أي ودائع على الفور إلى حساب يمكنك من خلاله تحصيل الفائدة.

"إن ترك الأموال في تلك الحسابات يعني ترك الفائدة المحتملة من حساب التوفير ذي العائد المرتفع على الطاولة"، كما قال ألييف. "كل هذه الفائدة تتراكم بمرور الوقت، لذا يمكن أن تنمو أموالك في مكان آخر."

قالت توماسكو إنها تستخدم دائمًا خيار "يوم عمل واحد إلى ثلاثة أيام عمل" لتحويل الأموال عند استخدام Venmo، لتجنب تكبد الرسوم، في حين أن تطبيق Cash App لديه إعداد يمكن للمستخدمين تحديده لتحويل الأموال تلقائيًا إلى حساباتهم المصرفية، وهو ما تستخدمه.

وقالت: "هناك بالتأكيد مجال للتحسين في هذا المجال". "مع Venmo، في كل مرة أتلقى فيها مدفوعات، أقوم بتحويلها بشكل نشط."

وقالت جمعية التكنولوجيا المالية في بيان لها إن "عشرات الملايين من الأمريكيين يستخدمون تطبيقات الدفع كل يوم لإرسال الأموال إلى الأصدقاء والعائلة، وتغطية النفقات الروتينية، وإدارة شؤونهم المالية".

وقالت بيني لي، الرئيس التنفيذي ورئيسة جمعية التكنولوجيا المالية: "يختار المستهلكون هذه التطبيقات لأنها آمنة ومريحة وشفافة".