أزمة التأمين في كاليفورنيا وتأثير حرائق الغابات

• ستختبر حرائق الغابات التي دمرت المنازل في عدة أقسام من منطقة لوس أنجلوس جهود كاليفورنيا لتحقيق الاستقرار في سوق التأمين في الولاية بعد أن توقفت العديد من شركات التأمين عن إصدار وثائق التأمين السكني بسبب ارتفاع مخاطر الحرائق.

وقد اجتاحت الحرائق التي اندلعت يوم الثلاثاء بفعل الرياح أحياء من ساحل المحيط الهادئ إلى باسادينا وتلال هوليوود. إن الأضرار الكبيرة التي لحقت بالممتلكات في ولاية معرضة للكوارث مع ارتفاع أسعار العقارات وعدم وضوح المشهد التأميني قد يجعل التغطية أكثر تكلفة وأصعب في العثور عليها.

إحدى المناطق التي من المرجح أن تشعر بالتأثير - وتواجه تحديات في إعادة البناء - هي منطقة باسيفيك باليساديس، وهي منطقة غنية تقع بين المحيط الهادئ وجبال سانتا مونيكا. وقد صُنِّف الحريق الهائل الذي اندلع هناك هذا الأسبوع بأنه الأكثر تدميراً في التاريخ الحديث لمدينة لوس أنجلوس. فقد دمرت ألسنة اللهب أعمالاً تجارية ومكتبة ومعالم ثقافية بالإضافة إلى المنازل.

وقد أدرجت سلطات الولاية سابقاً منطقة باليساديس كواحدة من المناطق الخمس في جنوب كاليفورنيا التي تتسم بأعلى تركيز لمخاطر حرائق الغابات المحتملة. كما يعد المجتمع أيضاً من بين المناطق الأكثر تأثراً بعدم توفر التغطية التأمينية.

عندما قررت شركة ستيت فارم الحكومية وقف تغطية 72,000 منزل وشقة في كاليفورنيا العام الماضي، أسقطت ما يقرب من 70% من حصتها السوقية في منطقة باسيفيك باليساديس، وفقًا لصحيفة سان فرانسيسكو كرونيكل.

أزمة التأمين السكني في كاليفورنيا وتأثير حرائق الغابات

فيما يلي ما يجب معرفته عن أزمة التأمين السكني في كاليفورنيا وكيف أن حرائق الغابات المستمرة قد تزيد من اضطراب سوق بوليصة التأمين:

شهدت كاليفورنيا تراجع شركات التأمين الرئيسية الأخرى عن تغطية الممتلكات في الولاية الأكثر اكتظاظًا بالسكان في البلاد حيث أن التغير المناخي يجعل حرائق الغابات والفيضانات والعواصف الهوائية أكثر شيوعًا وضررًا.

من بين حرائق الغابات العشرين الأكثر تدميراً في تاريخ الولاية، حدث 15 حريقاً على الأقل منذ عام 2015. لم تشمل البيانات حرائق منطقة لوس أنجلوس هذا الأسبوع.

تأثير عدم الحصول على تأمين منزلي عادي

في عام 2023، توقفت سبع من أكبر 12 شركة تأمين من حيث الحصة السوقية في كاليفورنيا أو قيدت إصدار بوالص تأمين جديدة في الولاية.

وقد جعل ذلك من الصعب للغاية على مالكي المنازل في المناطق عالية الخطورة الحصول على التأمين أو تحمل تكلفته.

يذهب مالكو المنازل في كاليفورنيا في المناطق المعرضة لحرائق الغابات إما بدون تأمين أو ينضمون إلى خطة الوصول العادل لمتطلبات التأمين (FAIR)، التي أنشأتها الولاية كملاذ أخير لمالكي المنازل الذين لم يتمكنوا من العثور على تأمين.

يشتري العديد من الأشخاص خطة FAIR لتلبية متطلبات الرهن العقاري الخاصة بهم، ولكن وثائق التأمين لا تغطي سوى الأضرار الأساسية للممتلكات وتحمل حداً أقصى قدره 3 ملايين دولار. نظرًا لقيمة العقارات المعنية والتغطية المحدودة، فإن حاملي بوليصة خطة FAIR Plan الذين فقدوا منازلهم في حرائق هذا الأسبوع قد يكافحون من أجل الحصول على تعويض كامل.

قالت إيمي باخ، المديرة التنفيذية لمجموعة "حملة البوليصة المتحدون" المدافعة عن المستهلكين، إن البوليصات قد تكون محدودة للغاية، حيث تغطي بعض الخيارات القيمة النقدية الفعلية لما فُقد فقط بدلاً من تكاليف الاستبدال الحقيقية.

مخاطر الإفلاس في خطة FAIR بسبب حرائق لوس أنجلوس

صُممت الخطة لتكون حلاً مؤقتاً، لكن المزيد من سكان كاليفورنيا يعتمدون عليها أكثر من أي وقت مضى. تضاعف عدد بوالص FAIR السكنية الصادرة في الولاية أكثر من الضعف بين عامي 2020 و 2024، ليصل إلى ما يقرب من 452,000 بوليصة.

تمول بوالص التأمين المباعة لعملاء FAIR الخطة في المقام الأول، ولكن سيتعين على شركات التأمين أن تدفع في الصندوق إذا أصبح معسراً أو لحمايته من الإعسار. بموجب قاعدة جديدة للولاية، يمكن لشركات التأمين أن تطلب من الولاية الموافقة على زيادة الأسعار لاسترداد الأموال التي تم إنفاقها على إنقاذ خطة FAIR.

قالت هيلاري ماكلين، المتحدثة باسم خطة FAIR Plan، إن الأمر قد يستغرق سنوات لحساب إجمالي الخسائر الناجمة عن حرائق منطقة لوس أنجلوس. وقالت ماكلين إنه على الرغم من أنه من السابق لأوانه وضع تقديرات موثوقة للخسائر، إلا أن خطة FAIR Plan تتوقع أن تكون قادرة على دفع المطالبات الناجمة عن حرائق الغابات.

وقالت في بيان: "نحن على دراية بالمعلومات الخاطئة التي يتم نشرها على الإنترنت فيما يتعلق بقدرة خطة FAIR على دفع المطالبات". "إن خطة FAIR Plan لديها آليات دفع معمول بها، بما في ذلك إعادة التأمين، لضمان دفع جميع المطالبات المغطاة."

تمتلك الخطة ما يقرب من 700 مليون دولار نقدًا في متناول اليد وحوالي 2.5 مليار دولار في إعادة التأمين، وفقًا ل شهادة قُدمت إلى المشرعين في كاليفورنيا العام الماضي.

يبلغ متوسط قيمة المنازل في باسيفيك باليساديس والمناطق المحيطة بها حوالي 3.3 مليون دولار، وفقاً لشركة العقارات Redfin. قال جيمي كورت، رئيس منظمة Consumer Watchdog غير الربحية، إن مالكي العقارات الأكثر قيمة ربما لا يعتمدون على خطة FAIR بسبب حد التغطية.

وقال كورت إن المطالبات الناجمة عن الحرائق ستكون كبيرة، "لكن هذا ليس كافيًا لإيقاف العمل في هذا المجال أو إيقاف خطة FAIR عن العمل".

استجابة كاليفورنيا لأزمة التأمين

في تكتيك جديد، قام مسؤولو الولاية بإصلاح شامل استمر لمدة عام لإعطاء شركات التأمين حرية أكبر في رفع أقساط التأمين مقابل إصدار المزيد من وثائق التأمين في المناطق عالية المخاطر.

تسمح اللائحة الجديدة التي دخلت حيز التنفيذ هذا الشهر لشركات التأمين بمراعاة تغير المناخ عند تحديد أسعارها. لم تكن كاليفورنيا في السابق تسمح لشركات التأمين بأخذ المخاطر الحالية أو المستقبلية في الحسبان عند تحديد المبلغ الذي ستفرضه. واستشهدت العديد من الشركات بهذا القيد كسبب لانسحابها من سوق التأمين في الولاية.

كما أن الولاية في المرحلة النهائية من الموافقة على قاعدة تسمح لشركات التأمين بتمرير تكاليف إعادة التأمين إلى المستهلكين في كاليفورنيا. عادةً ما تشتري شركات التأمين إعادة التأمين - أو التأمين على نفسها - في حال واجهت مدفوعات ضخمة من الكوارث الطبيعية أو الخسائر الكارثية. كاليفورنيا هي الولاية الوحيدة التي لا تسمح بالفعل بتحمل تكلفة إعادة التأمين من قبل حاملي وثائق التأمين.

وقد دفعت القواعد الجديدة شركة فارمرز، ثاني أكبر شركة تأمين في الولاية، إلى استئناف كتابة بوالص التأمين الجديدة لأصحاب المنازل الشهر الماضي. تقول محكمة مراقبة المستهلك إن القواعد الجديدة قد تسهل على شركات التأمين رفع الأسعار دون رقابة تذكر.

قال دينيل ريتر، نائب رئيس الجمعية الأمريكية للتأمين على الممتلكات ضد الحوادث، وهي أكبر جمعية تجارية وطنية لشركات التأمين على المنازل والسيارات والشركات، إنه "من السابق لأوانه" تقييم ما إذا كانت الحرائق التي اجتاحتها الرياح وما خلفته من دمار ستؤثر على محاولة كاليفورنيا الحفاظ على خيارات التأمين على المنازل للسكان.

تأثير الحرائق على سوق التأمين في كاليفورنيا

ولكن قال لويد ديكسون، الخبير الاقتصادي في راند، إن أقساط التأمين على المنازل قد ترتفع قريبًا. وقال إنه إذا كانت نماذج شركات التأمين تشير إلى زيادة محتملة في المخاطر، "عندها نتوقع أن نرى طلبات زيادة أقساط التأمين من قبل شركات التأمين".

قال مفوض التأمين في كاليفورنيا ريكاردو لارا يوم الأربعاء إن القواعد التي تم سنها حديثًا والتي تسمح بمراعاة تغير المناخ في أقساط التأمين ستساعد شركات التأمين على تقييم المخاطر بدقة وتحديد أسعار عادلة. كما ستصدر الولاية أيضًا وقفًا اختياريًا لمدة عام واحد يحظر على شركات التأمين إسقاط التغطية في المناطق المتضررة من الحرائق.

وقال لارا في بيان لها: "تتعهد شركات التأمين بالتزامها تجاه كاليفورنيا، وسنحاسبها على الوعود التي قطعتها على نفسها".