تسديد الديون: كيفية التخلص وتخفيف الأعباء المالية

كيفية تسديد الديون والمساعدة المتاحة

يواجه العديد من الأشخاص صعوبات في دفع فواتيرهم وتراكم الديون عليهم جراء ارتفاع الأسعار الذي دام عامين. وإذا كنت تواجه هذا الموقف، فإحدى الخيارات المتاحة أمامك هي التقدم بطلب للحصول على أمر تخفيف الديون (DRO). اعتبارًا من 6 أبريل في إنجلترا وويلز، لن يكون هناك رسم يبلغ 90 جنيهًا إسترلينيًا لتقديم الطلب.

ما هو أمر تخفيف الديون (DRO)؟

يتيح أمر تخفيف الديون للأشخاص الذين واجهوا صعوبات شديدة أن يبدؤوا من جديد.

خطوات التعامل مع الديون

ولكن هناك طرق أخرى للتعامل مع ديونك. فما الذي يمكنك فعله إذا واجهت صعوبات؟

تحديد الديون والمبالغ المستحقة

أولاً، حدد القدر الذي عليك دفعه، ولمن، وكم عليك الدفع شهريًا، كما تقول جمعية "نصائح المواطنين".

إعداد الميزانية وتقليل النفقات

بعد ذلك، قم بإعداد ميزانية عن طريق جمع دخلك، مثل راتبك وأي فوائد تتلقاها، ثم خصم المبلغ الذي تحتاجه لتكاليف المعيشة الأساسية مثل الطعام والإسكان. المبلغ المتبقي هو المبلغ المتاح لديك لسداد ديونك.

زيادة الدخل والبحث عن الدعم

بمجرد أن تتخذ قرارًا بشأن وضعك المالي، فانظر ما إذا كنت تستطيع تقليل نفقاتك. قد تكون مؤهلاً لتخفيض ضريبة المجلس أو للحصول على مزيد من الخيارات المنخفضة في حزمة برودباندك أو تلفزيونك على سبيل المثال.

قد تكون أيضًا قادرًا على زيادة دخلك. تحقق من الفوائد التي تحق لك عبر موقع "MoneyHelper" المستقل المدعوم من الحكومة، أو باستخدام الآلات الحاسبة للفوائد التي تديرها "Policy in Practice" وجمعيات "Entitledto" و"Turn2us".

من المهم التحدث عن مشاكلك المالية - كلما كان ذلك في وقتٍ أبكر - وإلا فقد تجد نفسك في دوامة من الديون.

أهمية ترتيب الأولويات في سداد الديون

إذا كنت تعتقد أنك لا تستطيع سداد ديونك أو أنك تشعر بالإحباط، فابحث عن الدعم. المساعدة متاحة. يمكن لمستشار الديون المدرب أن يقدم لك خيارات متاحة.

المعلومات والدعم مجانيين - إليك بعض المنظمات التي قد تكون قادرة على تقديم المساعدة.

الديون والفواتير الملحة

حدد أي الفواتير والديون هي الأكثر إلحاحًا وادفعها أولاً، وفقًا لجمعية "StepChange" المتخصصة في مشاورات الديون.

سيشمل ذلك دفعات الإيجار أو الرهن العقاري، وأي قروض أخرى مؤمنة على المنزل. ويشمل أيضًا فواتير الغاز والكهرباء، ودعم الأطفال ودفعات الصيانة، وضريبة المجلس، وضريبة الدخل، وضريبة القيمة المضافة والضرائب الأخرى، ومدفوعات ترخيص التلفزيون، وغرامات المحكمة والدفعات.

كل هذه تعرف باسم الديون والفواتير الملحة، لأنه يمكن أن تكون هناك عواقب خطيرة إذا لم تسددها، مثل فقدان منزلك أو مواجهة إجراءات قضائية.

استراتيجيات سداد الديون

قد يكون لديك ديون إضافية، مثل ديون بطاقات الائتمان وبطاقات المتاجر، وقروض الحصول على الراتب مقدمًا، والسحب الواجهي، والقروض غير المؤمنة وفواتير المياه. إذا لم تسدد هذه الديون، فإن تكاليفها يمكن أن تتفاقم ويمكن أن تؤدي إلى إجراءات قانونية أو إلى الحجز على ممتلكاتك.

تنصح جمعية "StepChange" بمحاولة دفع المبالغ الدنيا على كل دين لتجنب رسوم التأخير، التي يمكن أن تؤثر على تصنيف الائتمان الخاص بك. بعد ذلك، أدفع معظم المبلغ نحو الدين الذي يحمل أعلى تكلفة اقتراضية أو أعلى نسبة فائدة.

يجب على مزود الطاقة أن يمنحك فرصة لتسديد ديونك من خلال خطة دفع - وهذا يعني أن توافق على سداد المبلغ المتبقي المستحق عليك، ولكن بتقسيطه على مدى فترة زمنية أطول بمبالغ أصغر.

إذا لم تتفق على خطة، فيمكنهم تحويلك إلى وضع الدفع المسبق للتأكد من عدم تراكم المزيد من المبالغ المتأخرة.

خيارات الإعسار الشخصي

يمكن للأشخاص في إنجلترا وويلز الذين يبحثون عن نصائح حول الديون التقدم بطلب لفترة استراحة، تصل مدتها إلى 60 يومًا، كجزء من مشروع "فترة التنفيس". يحميهم ذلك من المزيد من الفائدة والرسوم لمنعهم من الوقوع في دوامة من الديون.

إذا كنت تتلقى علاجًا لأزمة صحية نفسية، يمكنك أيضًا التقدم لمشروع "فترة التنفيس" الذي يدوم طول فترة العلاج الخاص بك، بالإضافة إلى 30 يومًا إضافية.

جاري التشاور لإطلاق نظام مماثل في إيرلندا الشمالية. في اسكتلندا، النظام البديل للإعفاء القصير المعروف باسم "الموراتوريوم القانوني" يدوم لمدة ستة أشهر.

أمر تخفيف الديون (DRO) والإعسار الكامل

إذا كنت تعتقد أنه لا يوجد طريقة لسداد ديونك المتراكمة، فقد تضطر إلى النظر في بعض أشكال الإعسار الشخصي.

يجب القيام بذلك فقط بعد طلب النصيحة. يحذر جمعيات الديون من أن خوض عملية الإعسار قد يؤثر على حياتك الشخصية والمهنية، وسيؤثر على تصنيف الائتمان الخاص بك لمدة تصل إلى ست سنوات.

أمر تخفيف الديون (DRO) هو أسهل شكل من أشكال الإعسار ومصمم للأشخاص ذوي الأصول القليلة والدخل المنخفض. يجب أن لا تتجاوز ديونك 30،000 جنيهًا إسترلينيًا (ويصل إلى 50،000 جنيه إسترليني في نهاية يونيو).

إذا تم قبول طلبك، ستتم تجميد بعض ديونك لمدة عام، ثم سيتم الغاؤها. كان يكلف سابقًا 90 جنيهًا إسترلينيًا التقدم للحصول على أمر تخفيف الديون ولكن اعتبارًا من 6 أبريل، سيكون مجانيًا إذا كنت تعيش في إنجلترا وويلز وإيرلندا الشمالية.

الترتيب الشخصي الطوعي (IVA)

خيار آخر هو الترتيب الشخصي الطوعي (IVA). في إطار الترتيب الشخصي الطوعي، ستقوم بدفع مبالغ أصغر على مدى عدة سنوات، ثم يتم الغاء الباقي من الدين.

الإعسار الكامل، الذي يتم عادةً أيضًا في غضون عام واحد، يمكن أن يؤدي إلى بيع أصول مثل منزل أو سيارة لسداد ديونك.

إذا كنت تعيش في اسكتلندا، يطلق على الإعسار اسماً قانونيًا "الحجز". هناك ثلاثة خيارات بديلة: نظام ترتيب الدين، وخطة إدارة الديون، أو وصية علنية.